Банки на волне финтеха

Банки на волне финтеха

По оценке консалтинговой компании McKinsey, к 2025 г. цифровая экономика (ЦЭ) России способна обеспечить до 34% роста ВВП страны, тем самым увеличив его объем на 4,1 – 8,9 трлн рублей.  В соответствии с данным прогнозом, доля ЦЭ в ВВП может вырасти в три раза. Однако сегодня на ЦЭ в нашей стране приходится лишь 3,9% от ВВП страны, что примерно в 2-3 раза ниже аналогичных показателей США, Китая и ЕС. По уровню цифровизации экономики Россия более, чем в 2 раза отстаёт от мировых лидеров - Дании, Швеции и Южной Кореи.

Несмотря на нынешние позиции в рейтинге, прогнозы по развитию ЦЭ РФ весьма положительные. В период с 2011 по 2015 гг. ее совокупный объем увеличился на 59% и достиг уровня 1,2 трлн рублей, в 10 раз опережая прирост ВВП страны. Главным драйвером здесь выступили финансовые технологии.

Пользователи финтех-услуг стали более требовательными к их качеству и скорости. По результатам опроса, 58% клиентов европейских финансовых структур предпочитают банки, предлагающие современные технологии обслуживания, а 46% готовы воспользоваться сервисами альтернативного банкинга. Схожую модель поведения демонстрируют и клиенты отечественных финансовых организаций. У России также есть отличная возможность избежать ошибок стран-пионеров и внедрять лучшие практики и эффективные платформы.

Лидером по внедрению цифровых технологий в нашей стране является банковский сектор, на долю которого приходится свыше 90% инвестиций в области финтеха (75 млн долл. в 2011-2016 гг. по данным CBInsights). В связи с этим Банк России уделяет большое внимание развитию конкуренции в финансовой отрасли, активно поддерживая проекты по созданию цифровой инфраструктуры. При этом основной упор делается на доступность и качество финансовых продуктов и услуг.

ПРЕДПОСЫЛКИ ДЛЯ НОВЫХ ФИНАНСОВЫХ ПРОЕКТОВ

По размеру интернет-аудитории Россия занимает 1-ое место в Европе и 6-ое в мире –  87 млн пользователей Интернета и не менее 67 млн абонентов мобильной связи. По данным ЦБ РФ, 45,1% клиентов банков являются пользователями мобильного или интернет-банкинга. Это провоцирует повышенный спрос на электронные услуги, прежде всего, в сфере платежей, переводов и кредитования. Также на развитие цифровых сервисов влияет неравномерное распределение по территории страны представительств финансовых институтов. Зачастую клиенты банков нуждаются в дистанционном обслуживании. Это стало предпосылкой для появления нового механизма предоставления финансовых услуг – удалённой идентификации.

Летом 2018 г. была запущена Единая биометрическая система (ЕБС), ставшая одним из основных элементов удалённой идентификации. Ассоциация ФинТех (АФТ) совместно с нашими участниками предложила поправки в законодательство, направленные на урегулирование взаимодействия банков и клиентов в области цифровой идентификации. Теперь, сдав свои биометрические данные (запись голоса и динамическое изображение лица), потребитель сможет дистанционно получать услуги различных банков: открывать счета и управлять ими, получать кредиты. В будущем перечень предлагаемых продуктов планируется расширить.

Активный рост P2P платежей в прошедшие три года повлиял на создание ещё одного масштабного отечественного финтех-проекта – Системы быстрых платежей (СБП). В 2017 г. общая сумма по транзакциям достигла 19 трлн руб., что на 77% выше аналогичного показателя 2016 г. В АФТ проанализировали опыт более чем 20 стран в области Faster Payment Systems. И в 2018 году АФТ, Банк России и НСПК (Национальная Система Платёжных карт) совместно с ключевыми участниками финансового рынка разработали концепцию СБП и подходы к её внедрению. Мы учли лучший опыт таких передовых в этой области стран, как Швеция и Сингапур.

СБП позволит моментально проводить транзакции между счетами в любых банках в режиме 24/7, в том числе, осуществлять переводы с карты на карту и проводить моментальную оплату покупок. Предусмотрены доступные идентификаторы – быстрые переводы между банковскими структурами будут осуществляться по номеру телефона.

Важнейшим проектом Ассоциации ФинТех, который реализуется совместно с Банком России и ключевыми участниками финансового рынка, является Мастерчейн. Это блокчейн-платформа, созданная на базе модификации протокола Ethereum.  Эксперты Ассоциации адаптировали его в соответствии с требованиями российского законодательства по защите информации. В этом и состоит уникальная особенность платформы. Документы, зарегистрированные на Мастерчейне и подписанные электронной подписью, будут иметь такую же юридическую силу, что и бумажные. Российский блокчейн позволит ускорить и существенно оптимизировать банковские бизнес-процессы. На Мастерчейне разработаны три проекта: учет электронных закладных, цифровые банковские гарантии и цифровой аккредитив. В 2018 г. уже были успешно проведены первые пилотные сделки по электронным закладным и цифровым банковским гарантиям. 

Сейчас Мастерчейн проходит сертификацию ФСБ в соответствии с требованиями к средствам криптографической защиты информации (СКЗИ). Дополнительную гарантию безопасности дают механизмы контроля доступа в сеть, который контролируется Ассоциацией ФинТех. Работать на платформе смогут исключительно подтвержденные пользователи. Взаимодействие между участниками закрытой сети осуществляется благодаря применению технологии распределенных реестров.

Полным ходом идет работа по созданию нормативно-правовой базы для использования в России открытых интерфейсов программирования (открытые API).  API – это набор технологических протоколов, позволяющий различным информационным системам взаимодействовать между собой. Данное технологическое решение откроет новые возможности, в первую очередь, для клиентов банков. Они получат доступ к широкому перечню услуг, например, по открытию и использованию мультисчетов. В настоящее время на площадке Ассоциации ФинТех разрабатывается концепция внедрения открытых API.

У нас есть возможность учесть ошибки и достижения стран, где открытые API уже активно используются. Особенное внимание мы уделяем принципам деятельности Европейского Генерального регламента по работе с персональными данными (GDPR) и платежной директиве PSD2, которая регламентирует технические стандарты открытых API. Клиенты банков получат возможность раскрывать информацию о себе другим участникам финансового рынка, при этом, не нарушая действующее законодательство по защите персональных данных.

КИБЕРБЕЗОПАСНОСТЬ – ЗАЛОГ УСПЕХА ИННОВАЦИЙ

Ключевой фактор успеха в реализации цифровых проектов - обеспечение высокой степени кибербезопасности. Ряд проектов требует установки сертифицированного ФСБ шифровального оборудования.

Иллюстративной с точки зрения современных требований к кибербезопасности является и реализация проекта Удалённой идентификации. В соответствии с Законом о персональных данных (ФЗ-152), каждый этап – от ввода информации до её хранения и предоставления предполагает значительный уровень защиты. Здесь применяется сквозное шифрование с использованием отечественных криптоалгоритмов.  Также предусмотрено раздельное хранение данных биометрии.

В 2017 г. в России в кибербезопасность было инвестировано около 55 млрд рублей (для сравнения, в мире в 2018 г. объём инвестиций достигал порядка 100 млрд долларов США). С развитием инновационных цифровых проектов объём инвестиций в информационную безопасность будет увеличиваться.