А вам нравится «BIS Journal»?

Присоединяйтесь к обществу профессионалов по информационной безопасности.

«BIS Journal» рекомендует!
Нажмите МНЕ НРАВИТСЯ!

17 ноября, 2017«BIS Journal» № 4(27)/2017

Некрасов Игорь

главный редактор (BIS Journal)


Ольга Дергунова: «Цифровая экономика – сервис эволюции, рынка…»

Эксклюзивное интервью журналу BIS Journal на форуме FINOPOLIS 2017

На Форуме инновационных финансовых технологий FINOPOLIS 2017 в Сочи заместитель председателя правления Банка ВТБ Ольга Дергунова выделялась как один из самых интересных, запоминающихся спикеров. Ее профессионализм, увлеченность, глубокие яркие речи на пленарных дискуссиях произвели сильное впечатление на аудиторию. Она виртуозно балансировала на стыке двух подходов к регулированию банковского бизнеса: государственного и рыночного.

На вопрос Эльвиры Набиуллиной о драйвере «цифровизации» экономики она ответила: «Сначала человек – потом идея. Главный локомотив всех изменений – люди, которые не останавливаются на достигнутом, и неважно, где зарождаются инновации – по инициативе государства, частной компании или юного гениального пионера. Они всегда зарождаются в головах отдельных людей».



Сюзан Атей, Эльвира Набиуллина, Ольга Дергунова и Олег Тиньков на
пленарной дискуссии FINOPOLIS 2017

 
На вопрос о том, что прежде всего должен сделать регулятор для развития цифровой экономики – она ответила «Зафиксировать дату, когда 100% населения Российской Федерации будут иметь цифровой идентификатор, необходимый для получения финансовых услуг в электронном виде. Индия обеспечила такими идентификаторами свое население – 1,2 млрд. человек – за десять лет. Наши 147 млн. потребуют гораздо меньше времени». Интересной была реакция председателя Центробанка: «Я поддержу Ольгу. Создание идентификатора – давно назревшая проблема. Не очень понятно, почему она не решается: там, по-моему, один закон и два подзаконных акта. И все. Это просто необходимая индустрия».



Стенд ВТБ на выставке FINOPOLIS 2017

Представляя стенд ВТБ на выставке FINOPOLIS – впечатляющую стильную конструкцию из синих плоскостей, соединенных под разными углами, Ольга Дергунова с гордостью заявила: «Ни одного бумажного документа, буклета или проспекта! Если мы говорим о 21 веке и цифровизации – значит только цифра!». Представленные решения были не менее футуристичны, чем сам стенд: прототип системы получения и регистрации биометрических образцов, программная платформа электронного голосования акционеров, сайт-экосистема для малого бизнеса «Бизнес онлайн ВТБ24»… Все представлено четко, наглядно и ясно, при этом без единого «бумажного костыля».

Ольга Дергунова любезно согласилась ответить на вопросы BIS Journal.

- Ольга Константиновна, Президент России обозначил одним из приоритетов ближайшего будущего построение цифровой экономики, программа «Цифровая экономика Российской Федерации» утверждена, ее реализация началась. Что, по вашему мнению, могут привнести банки в этот процесс? Какие результаты планируют получить для себя?

- Для банков такая программная цифровизация в государственном масштабе – это прекрасная возможность и отличный стимул пересмотреть существующие банковские процессы и предложить рынку и контрагентам новые продукты и сервисы. Не стоит забывать, что банки всегда были пионерами в применении информационных технологий в сфере бизнеса. Первые мэйнфреймы, профессиональные компьютеры, потом персональные. Только появлялось что-то новенькое, банки сразу брали это на вооружение.

- Да, так было, а сегодня?

- Сегодня, когда речь идет о цифровом финтехе – блокчейне, криптовалютах, хранении данных в облаках… – информационные технологии по-прежнему в центре внимания банковского сообщества, поэтому наличие у государства цели отказаться от бумажных документов, перевести бизнес-процессы в более удобный формат, чтобы дать потребителю возможность получать услуги в любой точке мира, в любое время вне зависимости от рабочих часов министерств и ведомств – все это мы приветствуем и поддерживаем.

Стоит отметить, что именно сами банки во многом и развивают  эту программу. Например, для нас удаленное открытие счетов как для физических лиц, так и для бизнеса, является очевидной необходимостью. Мы эту задачу решаем и частично она уже выполнена. Многие банки предлагают свои способы подтверждения личности. Более того, масса сервисов и разного рода удаленных услуг сегодня оказывается не только банками, эстафету от них приняли и родственные организации – страховые, пенсионные, телекоммуникационные и другие, то есть уже возникло и работает то, что мы называем «экосистема».

- Затраты большие, а выгода?

- Банки первыми осваивают этот рынок. Например, когда будет принято решение о необходимости единой биометрической идентификации, все контрагенты начнут закладывать ее как принцип в свои системы. Но банки – первые, кто ее предложил, первые, кто ее разработал и начал использовать. И соответственно, наши клиенты в первую очередь получат – и уже получают – доступ к такого рода сервису.

- Если сравнить этот процесс цифровизации со стратегическим наступлением, где флагманами выступают крупные банки – ВТБ, Сбербанк, Альфа-банк и другие, можно ли сказать, что каждый из них выполняет свою тактическую задачу, строго обозначенную функцию под руководством Банка России, или процесс имеет больше стихийный, рыночный характер?  Можете ли вы обозначить функции лидеров?

- Главным драйвером этого процесса, конечно, является рынок. Именно он определяет, какой из банков будет внедрять ту или иную технологию. Когда, например, будет создана  национальная биометрическая платформа и определена как универсальный способ идентификации граждан, для банков это будет очень удобно. Мы все воспользуемся этой услугой из рук государства и перестанем заниматься ею на рыночных основаниях. Но пока каждый из банков строит свою биометрию по своим принципам, т.к. данные процессы еще не достаточно стандартизированы.

Наличие единого стандарта позволяет государству масштабировать технологию, контролировать ее и развивать. Банкам это удобно, так как сокращаются издержки в этом направлении, и открываются возможности активизировать конкуренцию в других рыночных нишах. После биометрии, например, мы вплотную займемся улучшением machine learning в департаментах рисков. И будем совершенствовать эту технологию до тех пор, пока она не будет масштабирована  ее до универсальной функции с единой платформой. Именно так мы конкурируем, предлагая новые функции, внедряя новые технологии, создавая новые процессы и сервисы. Кто-то быстрее, кто-то медленнее. Это и есть развитие, прогресс.

- Какую роль в этом играют непосредственно регуляторы?

- Регуляторы очень активно работают в области финтеха. Банк России создал Ассоциацию финансовых технологий – своеобразный «защитный купол» над экспериментальной площадкой. Под ним разные банки тестируют и испытывают инновации, которые еще и законодательно никак не закреплены. Например, ряд банков пилотирует технологию распределенных реестров. Это дает возможность опробовать ее с разных сторон, разработать технологические и законодательные требования к ней, чтобы позволить рынку ее использовать в дальнейшем.

Рамки ассоциации не ограничивают  какую-либо инициативу участников. Некоторые банки сразу параллельно с пилотами выстраивают целые технологические системы. Логика регулятора проста: чем многочисленнее и разнообразнее попытки рыночных игроков попробовать ту или иную технологию, получить опыт, обменяться им, тем более точно и надежно в итоге будет сформулирована задача. Эти проверенные устойчивые требования позволят создать новую технологическую платформу, на  которую дальше смогут  все опираться. Регулятор задает вектор, в котором следует направить рыночную энергию и банковский ресурс, но при этом нет никакого диктата, жёсткого распределения, кто чем должен заниматься.

- Группа ВТБ сегодня проводит масштабные внутренние преобразования – уже проведено одно и в ближайшее время будет завершено другое крупное слияние банков группы. С учетом уже имеющегося у ВТБ опыта, можно ли утверждать, что такая ситуация благоприятна для внедрения новых цифровых финансовых технологий, или указанные преобразования только отвлекают ресурсы от целей развития? Что вообще сегодня происходит в ВТБ с точки зрения развития финтеха?

- Объединение дало мощный толчок к переоценке оказываемых банком услуг и соответственно его информационных систем. По сути, мы сегодня строим банк в новом качестве. Пришло время создать новую архитектуру.

Команда нашего сводного ИТ департамента почти год анализировала каждую из нескольких сотен информационных систем на предмет целесообразности их сохранения в неизменном или слегка модернизированном виде на горизонте пяти лет. Параллельно мы спроектировали новую архитектуру информационных систем и прописали когда, что и как в течение пяти лет нужно изменить, достроить, усовершенствовать или создать заново. 

Через несколько лет мы создадим удобный современный сборно-разборный модуль, состоящий из множества модулей меньшего размера, части которых легко заменяются с учетом потребностей  клиентов чуть ли не каждую неделю. При такой конструкции навесить новый бантик на какой-либо сервис, добавить или изменить функции не составит труда.

Этот красивый архитектурный и инженерный проект наш ИТ департамент сегодня воплощает в жизнь, а для клиентов это означает, что новые продукты будут появляться чаще, услуги предоставляться лучше и быстрее. Собственно, именно таким образом делается все, что необходимо для успешной конкуренции на рынке.



Ольга Дергунова и Олег Тиньков

- Масштаб деятельности, качество предоставления финансовых услуг и уровень развития финтеха – это очевидные достижения ВТБ. А какое место в системе ценностей ВТБ занимает информационная безопасность?

- Еще несколько лет назад ИТ и ИБ были подразделениями с разными, можно сказать, базовыми философиями. Сегодня это, по сути, единая команда, они работают как близнецы-братья, но при этом у каждого из них есть своя четко определенная зона ответственности. Информационная безопасность – это во многом функция контроля, а ИТ - вопросы построения систем и дальнейшего их соответствия требованиям этого контроля. Но, как только заканчивается контрольная функция, начинается общее стратегическое планирование.

- Что изменилось?

- Изменились требования к банковским продуктам и сервисам. Теперь они изначально должны быть безопасными. Соответственно, изменились и подходы к их созданию. Сегодня безопасность закладывается в информационные системы с момента начала их разработки. Но подразделение ИБ выступает не в роли оторванного постановщика задач, а работает над проектами совместно с ИТ в режиме Scrum и Agile – как часть команды-разработчика. Еще одна важная задача, которую ИТ и ИБ решают совместно – сопровождение систем, построенных ранее. Это непрерывный пересмотр систем, закрытие изъянов, контроль функционирования того, что называется ИТ Health. За здоровьем, как известно, нужно следить постоянно, и показатели информационной безопасности тут – один из важнейших индикаторов.

И следующая большая задача – защита всех систем от текущих атак. Тут обе службы также работают как единый механизм.

- В последнее время Agile, как метод групповой работы над проектами, часто критикуют. Мол, работа ведется быстро, но небрежно, без должного документирования, чем закладывается мина на будущее...

- Agile – всего лишь инструмент, с которым нужно уметь работать. Мы активно используем Scrum и Agile. Несколько лет назад этот подход был детально описан и превратился в типовой, легкий для массового использования. Но надо помнить, что Agile – не панацея, он успешен для определенного класса задач, там, где требуется многофункциональный подход.  У нас по такому принципу работает более сорока команд. Но мы так же используем и технологию Waterfall, требующую детальной спецификации.

- Как Банк ВТБ относится к необходимости выполнять требования регуляторов и стандартов, связанных с информационной безопасностью? Являются ли они помехой для развития цифровых финансовых технологий?

- У нас нет противоречий. Мы работаем совместно и с уважением относимся к требованиям, которые предъявляют регуляторы. Тут очень важно, что мы одновременно учимся новым подходам к разработке программных продуктов и систем информационной безопасности, смена стандартов проходит для нас естественно, это – эволюция. В чем-то требования к безопасности меняются в сторону облегчения для нас, в чем-то наоборот ужесточаются, но мы прекрасно понимаем, что стандарты эволюционируют так же, как и информационные системы, вместе с ними.

- Проблема идентификации личности – одна из принципиальных в сфере банковской безопасности. По мнению многих специалистов она до сих пор не имеет универсального решения, и разные финансовые структуры вынуждены решать ее каждая по-своему. Например, Амазон планирует идентифицировать пользователей… по ушам. Как эту проблему решают в ВТБ?

- ВТБ активно участвует в разработке Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА). ЕСИА - это цифровая платформа, позволяющая удаленно идентифицировать человека по его биометрическим характеристикам. Система создается по инициативе Центрального банка и Министерства связи и массовых коммуникаций.

Пока клиенту для первичной идентификации все же необходимо явиться в банк. Мы надеемся, что в скором времени система будет масштабирована практически на все банки. Это позволит проводить идентификацию без предъявления документов и посещения офиса.

В начале этого года ВТБ завершил пилотный проект «Голосовая биометрия. Распознавание клиентов по голосу в контакт-центре», что позволяет создать удобный для людей и достоверный для банка процесс подтверждения операций. Мы ожидаем, что за счет внедрения голосовой биометрии произойдет оптимизация, повысится безопасность процедуры идентификации клиентов в контакт-центрах, а также появится возможность оперативного выявления мошенников. Эта технология готовится к внедрению в ряде сегментов в 2018 году.

В апреле 2017 г. мы завершили пилотный проект «Распознавание лица и голоса в мобильном банке». Это совсем новая технология, она работает по принципу «селфи + голос». На первом этапе создавался эталон лица и голоса пользователя, затем тестировалась возможность верификации клиента по лицу и голосу при входе в мобильное приложение и при совершении платежа без подтверждения ОТР-кодом.

В июле 2017 г. также был запущен проект по речевой аналитике в контакт-центре. Механизм работы этой технологии заключается в том, что все диалоги сотрудников банка с клиентами в автоматическом режиме переводятся в текстовые сообщения и в дальнейшем анализируются специальной системой, которая позволяет получить информацию о соблюдении каждым сотрудником алгоритмов, стандартов и норм общения с клиентами во время разговора.

- Банк ВТБ участвует в пилоте по использованию облачной подписи для удаленной регистрации бизнеса. Можете ли вы прокомментировать результаты данной работы?

- Да, мы завершили экспериментальный пилотный проект по заказу Правительства РФ «Создание механизма удаленной идентификации физических лиц для дистанционного открытия банковских счетов и вкладов». ИТ-специалисты Группы ВТБ создали прототип системы, разработали и стандартизировали бизнес-процессы по удаленной регистрации бизнеса и дистанционному открытию счетов клиентам. В результате за три месяца пилотирования проекта на территории Москвы сервисом воспользовались 567 юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Из них 384 стали клиентами банка. Дальнейшие шаги по развитию этого сервиса зависят от регулятора.

- Сравнительно недавно в сфере  банковских технологий возникла тема блокчейна. Сначала о нем говорили чуть ли не как о панацее, но теперь все чаще слышатся сомнения. Планирует ли развивать эту технологию ВТБ? Если да, то что для этого делается?

- В рамках Ассоциации финансовых технологий Банк России создает Мастерчейн — блокчейн-платформу для финансового рынка, которая готовится к массовому коммерческому использованию с 2019 года. В этом большом проекте мы взяли на себя развитие пилотного проекта по замене бумажных банковских гарантий на цифровые аналоги.

Финальной целью проекта является полный уход от бумажных гарантий, что избавит компании от необходимости собирать многочисленные документы в бумажном виде. В текущем пилотном проекте речь идет об удобном хранении, верификации и предоставлении выданных гарантий. Банки-участники будут иметь свои узлы в Мастерчейне для сбора информации и каналы ее выдачи заинтересованным сторонам. Доступ к информации будет быстрым, сама информация — актуальной, полной и защищенной от мошенничества и подделки. Тут, не сомневаюсь, наше подразделение ИБ сделает все возможное.

Первые результаты ожидаем к январю 2018 года. Но это только начало. Главным результатом развития платформы Мастерчейн должно стать создание общей инфраструктуры, которая будет способствовать эффективному взаимодействию между финансовыми организациями. Это позволит снизить издержки на создание различных сервисов и оперативно внедрять новые решения всеми участниками рынка.

- Одна из острейших проблем информационной безопасности – проблема квалифицированных кадров. Финтех сам по себе остро нуждается в таких кадрах, а ИБ в сфере финтеха – в квадрате. Например, Сбербанк был вынужден создать свою собственную программу подготовки кадров по информационной безопасности. А как эта проблема решается в ВТБ?

- Подразделение информационной безопасности у нас не настолько большое, чтобы создавать собственные учебные программы для подготовки кадров в сфере ИБ. Тут мы исходим из того, что требования и к ИБ, и к ИТ в целом стремительно меняются, усложняются. Через пять лет составленной сейчас учебной программы для выпускников ВУЗов будет недостаточно, чтобы  свободно ориентироваться в актуальных проблемах профессиональной сферы. А что их ждет конкретно, какой будет эта профессиональная ситуация – предсказать невозможно. Поэтому мы стараемся набирать специалистов с хорошей базовой подготовкой, в первую очередь математической. Также они обязательно должны уметь учиться «всю свою жизнь» и меняться в зависимости от потребностей времени. По сути мы делаем ставку на личности.



- Наше интервью проходит на Форуме инновационных финансовых технологий FINOPOLIS 2017. Как вы оцениваете это мероприятие?

- Прекрасная повестка, интересные докладчики и очень актуальные темы. Мне нравится, что на этом форуме обсуждаются технологии, которые банки еще широко не применяют: искусственный интеллект и machine learning, распределенные реестры, блокчейн и другие. Очень важно смотреть вперед, в будущее, и говорить о том, что нас ожидает, а не только о текущих проблемах.

- Спасибо.

Мы в социальных сетях

События

Пн
Вт
Ср
Чт
Пт
Сб
Вс
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31